從國任保險將企業碳賬戶評級嵌入費率定價，到人保財險以碳超排費用損失保險為高耗能工業轉型兜底；從國壽資產以綠色投資賦能清潔能源，到平安產險用AI遙感技術實現綠色資產風險減量……中國保險業正以“產品創新+資本引導+科技賦能”三位一體的方式，構建起覆蓋企業降碳、產業轉型、生態保護的綠色金融服務體系。這套實踐將企業的碳減排成效轉化為可量化、可定價的信用資產，依托保險資金為綠色產業注入長期資本，用數字化監測手段將風險防線前置，實現綠色資產風險減量。
構建碳保險矩陣
近日，國任保險發布全國首批與企業碳賬戶評級掛鉤的創新綠色保險產品——“降碳保”。該產品由深圳金融監管局會同深圳市生態環境局指導開發，首次將企業碳賬戶評級作為費率影響因子，碳減排表現越好，評級越高，享受的保費優惠越多。
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“‘降碳保’不僅提供費率激勵，更將保障延伸至綠色企業生產經營、節能改造與碳資產管控的全鏈條，覆蓋設備停機損失、技改未達預期風險、碳資產意外損失及第三方責任索賠。”國任保險表示，該產品構建了“保前評級+保中監測+保后調節”的全流程碳風險管理閉環：依據企業碳賬戶歷史數據核定初始費率，動態跟蹤減排成效，續保時根據最新評級自動調整費率，實現降碳有回報。
以“降碳保”為代表，保險業正將企業的“碳表現”轉化為可定價的信用資產，推動碳保險產品矩陣加速豐富。
例如，針對全國碳市場高耗能工業主體，人保財險推出碳超排費用損失保險，迭代形成適配各地鋼鐵、化工企業的定制化產品。其核心邏輯不再局限于設備維修補償，而是覆蓋減排設施發生故障后企業額外采購碳配額造成的經濟損失，并引入第三方環保機構核算超排量，配套約束性免賠條款，將保險風控嵌入企業低碳生產流程。
聚焦碳匯、碳配額等資產的相關保險產品陸續落地，行業綠色保險體系正從單點突破邁向系統集成。
險資協同發力
保險資金具備體量龐大、久期長的特征，與能源轉型、綠色技術研發等長期資金需求高度契合。險資布局綠色投資渠道豐富多元：依托綠色債券等標準化金融產品，加強綠色資產配置；借助債權、股權投資計劃匹配大體量綠色項目資產證券化、基礎設施REITs等工具持續擴容，為存量綠色資產盤活開辟新路徑。
例如，國壽資產響應“降碳、減污、擴綠、增長”相關領域融資需求，率先形成一套頂層設計完備的ESG/綠色投資管理體系，發揮綠色投資全產業鏈覆蓋和一二級市場聯動優勢，打造國壽電投清潔能源系列產品，并通過戰略增資、股權投資基金等賦能綠色轉型。
此外，行業正形成“投保協同”模式：財險公司前置為水電、風電、儲能項目提供機器損壞、財產一切險保障，穩定底層資產現金流；各家保險資管作為基石資金，向銀行理財、信托、券商開放份額，吸納多元社會資本，放大險資耐心資本撬動效應。與此同時，全行業設置綠色投資正負面清單，持續壓降煤炭、高耗能落后產業持倉，從資本端引導產業低碳轉型。
依靠科技實現風險減量
區別于銀行、基金，將綠色服務從事后賠付前置至風險源頭管控，是保險業綠色金融的核心差異化優勢。當前全行業普遍依托科技，構建數字化風險減量體系。
例如，在服務綠色能源方面，人保財險打造了聚焦海上風電領域的“深藍海盾”平臺。平臺融合GIS地理信息、衛星遙感等前沿技術，完成全國風電場風險建檔，還通過引入空間分布識別技術，為海上風電項目提供從建設到運維的全方位保障。
平安產險融合大數據、AI、物聯網、衛星遙感等前沿技術，打造了“鷹眼系統”，探索“保險+科技+風險減量服務”模式。例如，依托“鷹眼系統”，平安產險江西分公司實現對古樹生長環境的實時數據采集與智能風險預警，推動保護機制由傳統被動響應向主動干預轉型，顯著提升古樹名木保護的精準性與前瞻性。
