常熟銀行今年三季度末資本充足率為11.88%，較上半年末下滑0.1個百分點。該行上半年因貸后管理問題被罰55萬元。

業(yè)績和規(guī)模快速增長的狀況下，一方面，需要資本補充及時跟進，另一方面，也會給管理帶來更多挑戰(zhàn)。

江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(下稱常熟銀行，601128.SH)今年前三季業(yè)績實現(xiàn)較好增長，歸屬于上市公司股東的凈利潤同比增19.04%。不過，該行今年三季度末資本充足率較上半年末進一步下降，且前三季度現(xiàn)金流有較大凈流出。

據(jù)常熟銀行三季報，該行當期末資本充足率為11.88%，較上半年末下降0.1個百分點，也較上年末下降1.65個百分點。同時，今年前三季度，該行現(xiàn)金流凈流出20.17億元，其中，經(jīng)營活動現(xiàn)金流凈流出66.49億元。經(jīng)營活動現(xiàn)金流流出項中，客戶貸款及墊款凈增加額為304.73億元，同比增幅為43.73%。

這一數(shù)據(jù)與該行期末貸款總額數(shù)據(jù)相印證。今年三季度末，該行貸款總額較上年末增23.22%。其中，個人貸款較上年末增26.85%。

相應地，該行資產(chǎn)也出現(xiàn)較快增長。今年三季度末，該行資產(chǎn)為2414.63億元，同比增15.71%。

2018年末—2020年末，該行資產(chǎn)分別為1667.04億元、1848.39億元、2086.85億元，同比增速分別為14.32%、10.88%、12.9%。而今年三季度末資產(chǎn)較上年末的增速已經(jīng)超過前三年每一年的年度增速。

《投資時報》研究員還注意到，今年上半年，常熟銀行下屬兩支行因為貸后管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被銀保監(jiān)部門罰款共55萬元。去年，該行也有兩家下屬分行因貸款用途等原因被銀保監(jiān)部門罰款共計120萬元。

《投資時報》就上述資本充足率下降、現(xiàn)金流凈流出、監(jiān)管處罰等問題向常熟銀行發(fā)送了溝通函，截至發(fā)稿尚未收到回復。

資本充足率指標下降

今年前三季度，常熟銀行業(yè)績實現(xiàn)較好增長，不過，該行期末資本充足率則較上半年末進一步下降，同時，現(xiàn)金流呈現(xiàn)較大凈流出，這與該行貸款增長較快有關。

常熟銀行三季報顯示，今年前三季度，該行歸屬于上市公司股東的凈利潤為16.6億元，同比增19.04%，營業(yè)收入為56.33億元，同比增12.96%。

而期末該行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率則分別為11.88%、10.17%、10.12%，較上半年末分別下降0.1個百分點、0.05個百分點、0.05個百分點。同時，也較上年末分別下降1.65個百分點、0.96個百分點、0.96個百分點。

現(xiàn)金流方面，常熟銀行今年前三季現(xiàn)金流仍呈現(xiàn)較大凈流出。

今年前三季度，該行現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額為-20.17億元，上年同期為-25.09億元。

三大現(xiàn)金流項目中，經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流凈額為-66.49億元，上年同期為-4.19億元，凈流出額同比擴大14.87倍;投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流凈額為-16.73億元，上年同期為-3.67億元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流凈額為63.19億元，上年同期為-17.16億元。

經(jīng)營活動現(xiàn)金流中，現(xiàn)金流入為340.96億元，同比僅增4.38%;現(xiàn)金流出為407.46億元，同比增23.16%。現(xiàn)金流出項中，主要是客戶貸款及墊款凈增加額增長較多，為304.73億元，同比增幅達43.73%。

相應貸款數(shù)據(jù)顯示，今年三季度末，該行貸款總額為1623.12億元，較上年末增23.22%。其中，企業(yè)貸款為602.27億元，較上年末增22.67%;個人貸款為952.5億元，較上年末增26.85%。

常熟銀行前三季度籌資活動現(xiàn)金流中，現(xiàn)金流入全部為發(fā)行債券收到的現(xiàn)金，為258億元，同比微降0.22%。現(xiàn)金流出中，償還債務支付的現(xiàn)金為185.87億元，同比降30.85%。

因貸款問題屢次被罰

在貸款大幅增長的同時，常熟銀行因為貸后管理等問題受罰。

今年4月22日，南通銀保監(jiān)分局對常熟銀行海門支行作出罰款人民幣30萬元的行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實(案由)為貸后管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。同時，南通銀保監(jiān)分局對常熟銀行啟東支行作出罰款人民幣25萬元的行政處罰決定，也是因貸后管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

實際上，常熟銀行去年就已因貸款業(yè)務方面的問題被銀保監(jiān)部門處罰。

2020年12月21日，鹽城銀保監(jiān)分局對常熟銀行鹽城分行作出罰款人民幣75萬元的行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實(案由)為：辦理無真實貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務;發(fā)放無真實用途貸款虛增存貸款規(guī)模;個人消費和經(jīng)營性貸款用途與約定用途不符，部分貸款資金流入房地產(chǎn)市場。

同年7月20日，泰州銀保監(jiān)分局對常熟銀行泰州分行作出罰款人民幣45萬元的行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實(案由)為：違規(guī)與“票據(jù)中介”開展票據(jù)交易;貸款資金被挪作他用。

此外，當年，常熟銀行還因理財產(chǎn)品業(yè)務和結構性存款業(yè)務被罰。

2020年9月9日，蘇州銀保監(jiān)分局對常熟銀行作出罰款人民幣50萬元的行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實(案由)為：理財產(chǎn)品投資于非標準化債權類資產(chǎn)未比照自營貸款管理;向非機構投資者銷售結構性存款未進行“雙錄”。(田文會)