房貸與一般性貸款有兩大特點(diǎn)：第一大特點(diǎn)是貸款金額比較大，一般人房貸都是幾十萬(wàn)甚至幾百萬(wàn);第二大特點(diǎn)是貸款的期限比較長(zhǎng)，最長(zhǎng)可以達(dá)到30年，幾乎覆蓋了人的一生的關(guān)鍵職場(chǎng)黃金時(shí)期。

正因?yàn)檫@兩大特點(diǎn)，所以，房貸利率微小的變動(dòng)都對(duì)借款人非常敏感，房貸利率如何浮動(dòng)、如何上浮下浮也就牽動(dòng)著借款人的心。

有朋友問(wèn)：銀行房貸利率的上浮比例調(diào)整依據(jù)是什么?是可以隨意調(diào)整嗎?我可以申請(qǐng)下調(diào)嗎?

還有朋友問(wèn)我，自己2017年買(mǎi)房貸款利率上浮了25%，現(xiàn)在有辦法降低這個(gè)利率嗎?

住房借款利率的浮動(dòng)比例和是否上下浮動(dòng)涉及到以下幾個(gè)問(wèn)題：

01住房按揭貸款確定的依據(jù)是什么?為什么同一個(gè)樓盤(pán)貸款利率不同呢?是什么因素決定貸款利率呢?

同樣購(gòu)買(mǎi)的一個(gè)樓盤(pán)，為什么不同的貸款人實(shí)行的是不同的貸款利率，特別是浮動(dòng)的比例不同，這是什么呢?

這是因?yàn)椴煌慕杩钊说膫€(gè)人條件不同所導(dǎo)致的。

銀行對(duì)購(gòu)房貸款申請(qǐng)人的貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)低的優(yōu)質(zhì)客戶可以享受比較低的貸款利率，而那些風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)比較高的客戶則只能獲得比較高的貸款利率。

銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人審查時(shí)，除了需要沒(méi)有不良記錄和征信逾期記錄外， 還要考察貸款申請(qǐng)人的其它貸款條件：

比如貸款申請(qǐng)人職業(yè)和收入的穩(wěn)定性，以考察貸款人持續(xù)償還貸款本息的能力;

貸款申請(qǐng)人家庭財(cái)產(chǎn)證明，家庭財(cái)產(chǎn)狀況等資料(工作證明、銀行流水、產(chǎn)權(quán)證明、車(chē)輛行駛證等);

銀行流水和整個(gè)家庭的收入情況，不僅決定你能不能貸款、貸款額度的大小，還決定著貸款利率上下浮動(dòng)比率的高低。這就是為什么購(gòu)買(mǎi)一個(gè)樓盤(pán)的貸款申請(qǐng)人獲得的貸款利率上浮比例卻不相同的原因。

綜述：貸款利率的上下浮動(dòng)比例并不是銀行隨意決定的，而是建立在對(duì)貸款申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基礎(chǔ)之上的，在貸款條件并不特別好時(shí)必然要承擔(dān)較高的浮動(dòng)利率。02 住房貸款利率可以隨著貸款基準(zhǔn)利率或者LPR利率的調(diào)整而浮浮動(dòng)，這都是正常的利率調(diào)整

房貸利率雖然說(shuō)是貸款發(fā)放時(shí)確定的，但是并不是一成不變的。

住房按揭貸款利率分為兩類：一類是固定貸款利率;另一類是浮動(dòng)貸款利率。

固定貸款利率當(dāng)然是在整個(gè)貸款期限內(nèi)貸款利率不變，無(wú)論貸款基準(zhǔn)利率或者LPR利率如何變動(dòng)，你的貸款利率都不變動(dòng)。

當(dāng)然，如果你實(shí)行的是浮動(dòng)貸款利率，那么，會(huì)隨著貸款基準(zhǔn)利率或LPR利率的調(diào)整而隨著調(diào)整。所以，房貸的利率并不是一成不變的。

除了基準(zhǔn)利率或LPR利率變化以外，浮動(dòng)利率也會(huì)每年根據(jù)銀行貸款利率政策的調(diào)整而進(jìn)行調(diào)整，但一般也僅限于對(duì)利率基數(shù)的調(diào)整，一般不會(huì)涉及上下浮動(dòng)比例的調(diào)整。03 如果申請(qǐng)貸款利率浮動(dòng)比例下調(diào)可行嗎?并不是都可以，也不是完全不可能。

對(duì)于一般貸款人來(lái)說(shuō)，在貸款償還一段時(shí)間后能不能申請(qǐng)下調(diào)浮動(dòng)比例呢?這種申請(qǐng)是不是可行呢?

一般情況下是不可以的，因?yàn)殂y行貸款的筆數(shù)較多、金額雖小但總量巨大，如果大家都申請(qǐng)調(diào)整貸款浮動(dòng)的比例，那么對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)會(huì)涉及兩大問(wèn)題：

一是銀行無(wú)形中會(huì)增加很多工作量，雖然說(shuō)調(diào)整利率浮動(dòng)比例對(duì)借款人個(gè)人是一件小事，但對(duì)銀行的工作量是巨大的。

二是銀行的利潤(rùn)和資金收益要進(jìn)行重新測(cè)算。

一般情況下，銀行不愿意接受貸款人申請(qǐng)調(diào)低貸款上浮比例的要求。但也不是完全不可能，因?yàn)槿绻杩钊说膫€(gè)人條件發(fā)生了重大變化，借款人自然可以申請(qǐng)下調(diào)利率浮動(dòng)比例。

如題主提到的案例，2018年首付4成買(mǎi)房，借款利率的上浮比例是30%，而同期和一起買(mǎi)房的鄰居們?cè)谙嗤你y行只上浮了20%左右。咨詢銀行說(shuō)是因?yàn)橘I(mǎi)房時(shí)候沒(méi)有參加當(dāng)?shù)厣绫！＿@一點(diǎn)是正常的，畢竟條件不同、風(fēng)險(xiǎn)不同、利率自然也不同。

現(xiàn)在已經(jīng)畢業(yè)并參加了工作，所以希望銀行將上浮比例調(diào)整到與其它人一樣。銀行卻說(shuō)當(dāng)時(shí)已經(jīng)確定不能再調(diào)整了。一般情況下是這樣的結(jié)果。

但也不是完全沒(méi)有辦法。這里的辦法有兩個(gè)：

一是整理好自己條件變化的資料，如社保、銀行流水等變化，向銀行提出書(shū)面的申請(qǐng)，如果銀行不同意，可以向銀行的上級(jí)分行提出申訴。有的銀行通過(guò)申訴可以實(shí)現(xiàn)利率浮動(dòng)比例下降的結(jié)果。

二是如果貸款銀行不同意，可以考慮向其它銀行提出借款申請(qǐng)，對(duì)這家銀行的借款進(jìn)行轉(zhuǎn)換，一般情況下如何進(jìn)行轉(zhuǎn)換時(shí)，銀行會(huì)考慮下調(diào)借款下浮利率。

房貸利率涉及到個(gè)人的利益較多，小的浮動(dòng)就會(huì)涉及到很大的借款利息金額，所以，一定要搞清楚浮動(dòng)利率的規(guī)則，以減少利息損失。(麒鑒)